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茲普拉維

Apple Pay - 一個有前途但鮮為人知的平台

翁德雷·霍爾茲曼
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蘋果推出新產品已經過去幾週了。 Apple Watch 之所以被討論，主要是因為人們對它幾乎一無所知，現在最多的注意力集中在「彎曲」的 iPhone 6 上。然而，還可能有第三種——同樣重要——十月份的新奇事物：Apple Pay。

蘋果正在進入迄今為止未知的領域，這項新的支付服務將於 10 月首次推出。目前，它只會在美國進行，但它仍然可能標誌著這家加州公司歷史以及整個金融交易領域的一個重要里程碑。

[do action="itation"]Apple Pay 追隨了 iTunes 的腳步。[/do]

這些只是目前的預測，Apple Pay 最終可能會像現在幾乎被遺忘的社群網路 Ping 一樣。但到目前為止，一切都顯示Apple Pay正在追隨iTunes的腳步。決定成敗的不僅是蘋果及其合作夥伴，最重要的是客戶。我們願意為 iPhone 付費嗎？

在正確的時刻到來

蘋果一直說：對我們來說，先做不重要，重要的是做對。對於某些產品而言，這一點比其他產品更為正確，但我們也可以安全地將這條「規則」應用於 Apple Pay。長期以來，外界一直猜測蘋果將進軍行動支付領域。即使就競爭而言，當谷歌在2011年推出自己的行動裝置支付錢包解決方案時，估計蘋果也必須想出一些辦法。

然而，在庫比蒂諾，他們不喜歡倉促行事，在創建此類服務時，經過幾次燒傷後，他們可能會加倍小心。只要提到 Ping 或 MobileMe，有些用戶就會毛骨悚然。對於行動支付，蘋果高層當然知道他們不會做錯事。在這個領域，它不再只是關乎使用者體驗本身，最重要的是，從根本上講，關乎安全。

2014 年 2013 月，當蘋果知道自己已經準備好時，最終放棄了 Apple Pay。談判主要由網路軟體和服務資深副總裁艾迪庫（Eddy Cuo）領導，持續了一年多。蘋果公司於 XNUMX 年初開始與關鍵機構打交道，與即將推出的服務相關的所有程序都被標記為「絕密」。蘋果試圖將一切保密，不僅是為了不向媒體洩露訊息，也是為了競爭和在談判中獲得更有利的地位。銀行和其他公司的員工常常甚至不知道自己在做什麼。只向他們傳達了必要的訊息，而且大多數人只有在 Apple Pay 向公眾推出時才能了解整體情況。

[do action=”quote”]史無前例的交易比其他任何事情都更能說明該服務的潛力。[/do]

前所未有的成功

在建立新服務時，蘋果遇到了一種幾乎未知的感覺。他正在進入一個他完全沒有經驗、沒有地位的領域，而他的任務很明確——尋找盟友和夥伴。 Eddy Cue 的團隊經過幾個月的談判，終於在金融領域達成了前所未有的協議，這本身就更能說明該服務的潛力。

蘋果公司歷來在談判中表現強勁。他成功地與行動營運商打交道，建立了世界上最複雜的製造和供應鏈之一，讓藝術家和出版商相信他可以改變音樂產業，現在他正在進入下一個行業，儘管機會渺茫。 Apple Pay 通常會被與 iTunes（即音樂產業）進行比較。蘋果成功地整合了支付服務成功所需的一切。他也成功地與最大的球員一起做到了這一點。

與支付卡發卡機構的合作是關鍵。除了萬事達卡、維薩卡和美國運通卡之外，還有另外八家公司與蘋果簽訂了合同，蘋果公司已經涵蓋了超過 80% 的美國市場。與美國最大的銀行達成的協議同樣重要。已有 200 家簽約，另外 XNUMX 家即將加入 Apple Pay。再說一次，這意味著一次巨大的打擊。最後，零售連鎖店也加入進來，這也是啟動新支付服務的重要因素。 Apple Pay 從第一天起就應該支援超過 XNUMX 萬家商店。

但這還不是全部。這些協議也是史無前例的，因為蘋果本身也從中得到了一些東西。從這一點來看，蘋果無論在哪裡運營，都想獲利，這並不奇怪，Apple Pay 也將如此。蘋果公司約定從每 100 美元的交易中獲得 15 美分（或每筆交易的 0,15%）。同時，他成功協商將透過 Apple Pay 進行的交易費用降低約 10%。

對新服務的信心

上述交易正是谷歌未能做到的，也是其電子錢包 Wallet 失敗的原因。其他因素也對谷歌不利，例如行動營運商的口號以及無法控制所有硬件，但全球最大銀行和支付卡發行商的經理們之所以同意蘋果的想法，肯定不僅僅是因為蘋果擁有如此好的優勢。和不妥協的談判者。

如果說有一個產業發展還停留在上個世紀，那就是支付交易。信用卡系統已經存在了幾十年，並且一直在使用，沒有重大變化或創新。此外，美國的情況明顯比歐洲更糟糕，稍後會詳細介紹。由於這個行業涉及的各方太多，任何可能推動一切向前發展的進步，甚至是局部的改變，都以失敗告終。然而，當蘋果出現時，每個人似乎都感覺到了克服這一障礙的機會。

[do action=”itation”]銀行認為蘋果對他們不構成威脅。[/do]

銀行和其他機構將能夠獲得其精心打造和保護的利潤，並與作為新人進入其行業的蘋果分享，這當然不是不言而喻的。對銀行來說，交易收入代表著巨額資金，但突然之間，他們可以毫無問題地降低費用或向蘋果繳納什一稅。原因之一是銀行認為蘋果對他們不構成威脅。加州公司不會干涉他們的業務，只會成為中間人。這將來可能會改變，但目前這是 100% 正確的。蘋果並不代表信用支付的終結，它希望盡可能地銷毀塑膠卡。

金融機構也希望Apple Pay能夠最大程度地擴展這項服務。如果說有誰有能力提供如此規模的服務，那一定是蘋果公司了。它對硬體和軟體都進行控制，這是絕對必要的。谷歌沒有這樣的優勢。蘋果公司知道，當客戶拿起手機並找到合適的終端時，他們永遠不會遇到支付問題。谷歌受到運營商的限制，並且某些手機缺乏必要的技術。

如果蘋果成功大規模擴展這項新服務，也將意味著銀行獲得更高的利潤。更多的交易意味著更多的錢。同時，帶有 Touch ID 的 Apple Pay 有可能大幅減少導致銀行花費大量資金的詐欺行為。安全不僅是金融機構能夠聽到的，客戶也會感興趣。很少有東西能像金錢一樣具有保護作用，而將你的信用卡資訊託付給蘋果可能並不是一個對每個人都有明確答案的問題。但蘋果確保完全透明，沒有人可以質疑事情的這一面。

安全第一

了解 Apple Pay 的安全性和整個功能的最佳方法是透過一個實際範例。在推出服務時，Eddy Cue 就強調了安全性對 Apple 的重要性，並且絕對不會收集任何有關用戶、他們的卡片、帳戶或交易本身的資料。

當您購買 iPhone 6 或 iPhone 6 Plus（迄今為止僅有的兩款透過 NFC 晶片支援行動支付的機型）時，您需要將支付卡裝入其中。在這裡，您可以拍照，iPhone 處理數據，然後您只需在銀行用您的身份驗證卡的真實性，或者您可以從 iTunes 上傳現有卡片。目前尚無替代服務提供此步驟，蘋果很可能已與支付卡供應商達成協議。

然而，從安全性角度來看，重要的是，當 iPhone 掃描支付卡時，不會在本地或 Apple 伺服器上儲存任何資料。 Apple 將調解與支付卡發行機構或發卡銀行的聯繫，他們將交付 設備賬號 （令牌）。也就是所謂的 標記化，這意味著敏感資料（支付卡號）將被替換為通常具有相同結構和格式的隨機資料。令牌化通常由發卡機構處理，當您使用該卡時，發卡機構會對其號碼進行加密，為其建立令牌，然後將其傳遞給商家。然後當他的系統被駭客攻擊時，攻擊者就無法獲得任何真實數據。然後，商家可以使用該代幣，例如在退款時，但他永遠無法存取真實數據。

在 Apple Pay 中，每張卡和每部 iPhone 都有自己獨特的令牌。這意味著只有銀行或發卡公司才能擁有您的卡片資料。蘋果永遠無法訪問它。與Google相比，這是一個很大的區別，Google將錢包資料儲存在其伺服器上。但安全不止於此。一旦 iPhone 收到所述令牌，它就會自動儲存在所謂的 安全元件，它是 NFC 晶片本身完全獨立的組件，是發卡機構進行任何無線支付所必需的。

到目前為止，各種服務都使用另一個密碼來「解鎖」這個安全部分，蘋果則透過 Touch ID 進入了它。這意味著更高程度的安全性和更快的支付執行速度，只需將手機放在終端上，將手指放在令牌上即可進行支付。

蘋果的力量

必須說，這並不是蘋果設計的革命性解決方案。我們並沒有見證行動支付領域的革命。蘋果巧妙地將所有難題放在一起，提出了一個解決方案，解決了一方面的所有利益相關者（銀行、發卡機構、商家）的問題，現在將針對另一方，即客戶。

Apple Pay 不會使用任何能夠與 iPhone 通訊的特殊終端。相反，蘋果公司在其設備中採用了 NFC 技術，非接觸式終端不再有問題。同樣，代幣化過程也不是庫比蒂諾工程師想出來的。

[do action=”引用”]歐洲市場為 Apple Pay 做好了明顯更好的準備。[/do]

然而，目前還沒有人能夠將這些馬賽克碎片組合在一起，從而將整個圖片拼湊在一起。蘋果現在已經實現了這一點，但目前只完成了部分工作。現在他們必須讓所有人相信手機中的支付卡比錢包中的支付卡更好。有一個安全問題，有一個速度問題。但手機支付也不是什麼新鮮事，蘋果需要找到正確的措辭來讓 Apple Pay 流行起來。

理解 Apple Pay 的意義的絕對關鍵是理解美國和歐洲市場之間的差異。對歐洲人來說，Apple Pay 只能意味著金融交易的邏輯演變，但在美國，Apple 的服務可能會引發更大的地震。

準備好的歐洲必須等待

雖然很矛盾，但歐洲市場對 Apple Pay 的準備要充分得多。在包括捷克共和國在內的大多數國家/地區，我們通常會在商店中遇到接受 NFC 付款的終端，無論人們使用非接觸式卡支付還是直接透過電話支付。特別是，非接觸式卡正在成為標準，如今幾乎每個人都擁有帶有自己的 NFC 晶片的支付卡。當然，各國的分機號碼有所不同，但至少在捷克共和國，卡片通常只附在終端上（在金額較低的情況下，甚至不插入 PIN），而不是插入和讀取卡片更長時間。

由於非接觸式終端基於 NFC 工作，因此使用 Apple Pay 也不會出現問題。從這方面來說，沒有什麼可以阻止蘋果在舊大陸推出服務，但還有另一個障礙——與當地銀行和其他金融機構簽訂合約的必要性。雖然同樣的發卡機構，尤其是萬事達卡和維薩卡，也在歐洲大規模運營，但蘋果始終需要與每個國家的特定銀行達成協議。不過，他首先將全部精力投入了國內市場，因此只會坐在與歐洲銀行的談判桌上。

但回到美國市場。就像整個支付交易行業一樣，這仍然明顯落後。因此，通常的做法是卡只有磁條，這需要透過商家的終端「刷卡」。隨後，一切都通過簽名進行驗證，這在很多年前就對我們有用。因此與當地標準相比，海外的安全往往非常薄弱。一方面，沒有密碼，另一方面，你必須交出你的卡片。就 Apple Pay 而言，一切都受到您自己的指紋的保護，而且您的手機始終隨身攜帶。

在僵化的美國市場，非接觸式支付仍然很少見，這從歐洲的角度來看是不可理解的，但同時它也解釋了為什麼 Apple Pay 如此受歡迎。與大多數歐洲國家不同，美國未能做到的事情，蘋果現在可以透過其倡議來安排——向更現代的無線支付交易過渡。上述業務合作夥伴對蘋果來說很重要，因為在美國，每家商店都配備支援無線支付的終端並不常見。然而，那些已經與蘋果達成協議的人將確保其服務從第一天起就能在至少數十萬個分店中運作。

今天很難猜測蘋果會在哪裡更容易獲得關注。無論是在美國市場，技術還沒有完全準備好，但這將是當前解決方案的一大進步，還是在歐洲土壤，相反，一切都準備好了，但客戶已經習慣於支付類似的形式。蘋果順理成章地從國內市場著手，在歐洲我們只能希望它能盡快與當地機構達成協議。 Apple Pay 不僅可以用於實體店的普通交易，還可以用於網路上。使用 iPhone 在線支付非常方便且具有最大可能的安全性，這對歐洲非常有吸引力，但當然不僅僅是歐洲。

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